Autó kell a vállalkozásodhoz, és hitelből finanszíroznád? Itt vannak a legkedvezőbb kamatok

A kereslet csökken

Egy évvel ezelőtt sokat lehetett olvasni az autógyártást érintő nehézségekről. Chiphiány és egyéb alkatrész-beszerzési problémák akadályozták a gyártást. Aki új autót szeretett volna vásárolni, az akár egy éves várakozási idővel is számolhatott. A helyzet azóta sokat javult, de a legkedveltebb típusokra még mindig várni kell.

Míg a használt autók árának emelkedése – ami korábban elég dinamikus volt – megtorpant, és néhány kategóriában csökkenést is tapasztalhatunk, az új autók ára továbbra is dinamikusan emelkedik. Ennek több oka is van.

Az áremelkedés háttere

2035-től már nem járhatunk belsőégésű motorral hajtott autókkal a nemrégiben elfogadott Fit for 55 EU-s klímavédelmi szabály értelmében, és addig is fokozatosan csökkenteniük kell a gyártóknak az autók károsanyag-kibocsátását. Most tehát egy technológiai átállás zajlik, ami növeli a fejlesztések költségét, és az új autók árát.

Ráadásul az autókat az Unióban 2022 júliusa óta új biztonsági berendezésekkel kell ellátni, a kötelező extrák pedig szintén növelik az árat. Az sem használ, hogy bár a vásárlók árérzékenyek, az alkatrészellátási problémák és az infláció miatt a gyártók az olcsó modellek helyett inkább azokat az autókat gyártják, amelyeket nagyobb haszonnal tudnak eladni.

5 millió forintos alapáron már nem igazán lehet autót vásárolni. Ha pedig fontos számunkra a környezetvédelem, és elektromos autót vennénk, akkor kevés modell érhető el 12 millió forint alatt.

Az elektromos autók népszerűsége egyébként folyamatosan nő, részben a már említett környezettudatosság miatt, részben pedig azért, mert az elektromos autó még a megnövekedett áramdíjak mellett is gazdaságosan üzemeltethető. Közben a technológia is fejlődik, és egyre nagyobb hatótávolságú autók kerülnek a piacra. Sokan még a tengerpartot is megcélozzák vele.

“Mélyen a zsebünkbe kell nyúlnunk tehát, ha új autót szeretnénk, ami kölcsön nélkül egyre nehezebben megugorható feladat” - mutat rá Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Az sem csoda hát, hogy az elmúlt hónapokban nőtt az autóvásárlásra igényelt hitelösszeg.

Mennyi kölcsönt vehetünk fel?

“Bár a személyi kölcsönök kamatának emelkedésével az autók finanszírozása drágább lett, ugyanakkor érdemes figyelembe venni, hogy a kamat még mindig az infláció mértéke alatt van. Ráadásul az autók ára is felfelé megy, ezért ha szükségünk van az autóra, akkor nem érdemes halasztani a vásárlást.”

A személyi kölcsönök kamata jelenleg 13,4% és 19% között mozog, ami 14,4% és 21,5% közötti THM-et jelent. A THM, vagy Teljes Hiteldíj Mutató azt mondja meg, hogy mennyi a hitel teljes költsége egy évre vetítve, százalékos formában. Tartalmazza a kamatot is, de ezenkívül benne van még a folyósítási díj, utalási díj, ha a bank felszámítja ezeket, illetve a kölcsönhöz kötődő bankszámla számlavezetési díja is.

Azért érdemes a THM-et is nézni, mert a kamat mellett több más díjat is felszámíthatnak a bankok, így hiába alacsonyabb egy kölcsön kamata, ha az egyéb díjak miatt mégis drágább.

Az, hogy mennyi kölcsönt vehetünk fel, elsősorban a havi jövedelmünk nagyságától függ, ezen belül is attól az összegtől, amelyet törlesztőrészletekre költhetünk belőle. Ez nem lehet akármekkora. Jogszabály köti ki, hogy a bérünknek legfeljebb 50 vagy 60%-át költhetjük hiteltörlesztőre, a jövedelem nagyságától függően.

Mivel a személyi kölcsönöknél a bérünk jelenti az egyetlen fedezetet, a legtöbb banknak magasabb jövedelmi elvárásai vannak, mint mondjuk egy jelzáloghitel esetében.

Személyi kölcsön keretében általában 7-8 millió forintos maximum hitelösszeggel és 7-8 éves maximális futamidővel kalkulálhatunk. Van már olyan bank, amelyik figyelembe veszi a gazdasági változásokat, és módosított a maximálisan igényelhető összegen.

Lássunk pár konkrét ajánlatot!

“Ha a megfelelő kölcsönt keressük, kezdjük a nézelődést egy független kalkulátorral” – tanácsolja Gergely Péter. Itt a bankok ajánlatait könnyebben összevethetjük, és tetszésünk szerint sorba rendezhetjük.

Az UniCredit Bank akár 12 millió forint személyi kölcsönt is ad, ami – figyelembe véve, hogy az elektromos autók ára nagyjából épp innen kezdődik – jobban megfelel a realitásoknak.

Ugyanakkor figyeljünk rá, hogy a magas hitelösszeghez a bankok mekkora jövedelmet várnak el. Az UniCredit 10 millió forint feletti hitelösszegnél minimum 600 000 forintos havi nettó átlag jövedelmet kér igazolni, azonban már minimum havi nettó 165 000 Ft jövedelem esetén is igényelhető náluk személyi kölcsön.

Ezért cserébe ő kínálja a legkedvezőbb kamatok egyikét. 5 millió forintos hitelösszeg, 5 éves futamidő és minimum 400 000 Ft havi jóváírás mellett (kerekítve) 115 ezer forintos havi törlesztőrészlettel kínálja a Fix Kamat személyi kölcsönt Prémium Aktív Extra kamatkedvezménnyel, ami 14,41%-os THM-et jelent.

Az Ersténél - ahol szintén 12 millió forintra nőtt a maximálisan igényelhető összeg nemrégiben - ez a kölcsön 117 ezer forintos törlesztőrészlet mellett érhető el, amelyhez szintén 400 000 forintos havi jövedelmet vár. A kölcsönigényléskor folyósítási költséggel kell számolnunk.

A MagNet Bank kölcsönének havi törlesztőrészlete kicsivel 120 000 forint felett van, de akár már 250 000 forintos jövedelemmel is igényelhetjük. A bank 3 millió forintos kölcsönösszeg felett közokiratba kéri foglalni a kölcsönszerződést, de ennek a díjából 30 000 forintot visszatérít.

Keressük a hitelcélhoz kötött kölcsönöket is!

A személyi kölcsön szinte mindig szabad felhasználású, de a bankok a leggyakoribb hitelcélokhoz létrehozhatnak kifejezetten arra a célra szabott konstrukciót. Ha a kölcsönt autóvásárlásra igényeljük, akkor sem lesz az autó a kölcsön fedezete, és a bank nem is feltétlen kéri igazolni a hitelcélt. Előfordul persze, hogy a kedvezményes kamatot vagy díjakat ahhoz köti, hogy tényleg arra költöttük-e a kölcsönt, amit megjelöltünk.

Több bank kínál kölcsönt elektromos járművekre is, ezt is érdemes megnéznünk. Nem biztos, hogy nekünk a bankok által előre megalkotott kölcsönök a megfelelőek, de érdemes megnézni a kínálatot, mert lehet, hogy jobban járunk. Ne siessünk a kölcsönigényléssel, szánjunk időt a választásra, mert milliók múlhatnak rajta.