Hitelkiváltás vállalkozóknak: így spórolhatsz a kölcsönödön

Személyi kölcsön vállalkozók számára

A személyi kölcsönök, mint más lakossági hitelek, vállalkozók számára ugyanúgy elérhetők, mint az alkalmazottként dolgozók számára. Azonban amikor személyi kölcsönt igényelsz, akkor szembesülhetsz azzal, hogy a bank alaposabban igyekszik meggyőződni az anyagi helyzeted stabilitásáról. Alkalmazottként elegendő lehet, hogy már letöltötted a próbaidődet, legalább további 3 hónapja a jelenlegi munkahelyeden dolgozol és lehetőleg határozatlan idejű a munkaszerződésed, de vállalkozóként a bank megnézi azt is, hogy milyen régóta működik a vállalkozásod.

Az elvárás általában az, hogy legyen legalább egy lezárt üzleti éved, amikor stabilan működsz, és a vállalkozás ne álljon csődvédelem vagy felszámolás alatt. Jövedelemigazolást a NAV-tól tudsz kérni, ezt online is intézheted. Attól függően, hogy milyen formában működik a vállalkozás és hogyan adózol, a bevételed adott százalékát veszi majd a bank jövedelemnek, amibe bele kell férnie a kölcsön havi törlesztőrészletének.

Ha a jövedelemként figyelembe vett összeg eléri a havi nettó 600 ezer forintot, akkor személyi kölcsön törlesztésére akár annak 60 százalékát is költheted havonta, alatta legfeljebb a felét. Havi 500 ezer forintos jövedelem mellett például havi 250 ezer forintos törlesztőrészletet vállalhatsz, míg 600 ezer forinttal akár 360 ezer forintot is költhetsz fogyasztási hitelek törlesztésére.

A jövedelem nagysága azért is fontos, mert a bankok nagyobb összegű személyi kölcsönt magas jövedelemelvárás mellett adnak. A lakossági igényekre válaszolva ma már akár 12-15 millió forint is elérhető személyi kölcsön formájában, de ehhez gyakran 450-600 ezer forint jövedelmet vár el a bank.

Ha már törlesztesz

Ha már vettél fel korábban kölcsönt, amit jelenleg is törlesztesz, esetleg van hitelkártyád vagy folyószámla-hitelkereted, akkor ezeket időről időre érdemes felülvizsgálni, és keresni annak a lehetőségét, hogy hogyan tudnál egyszerűsíteni, vagy még inkább, költséget csökkenteni.

Nálunk kevésbé van hagyománya a hitelek optimalizálásának, de vannak országok, ahol a hitelkiváltás gyakori és megszokott dolog. Ez nem véletlen, hiszen a hitelkiváltás ugyanolyan gyors és egyszerű lehet, mint amikor szabad felhasználásra igényelsz kölcsönt.

Hitelkiváltásra is van lehetőséged online igényelni személyi kölcsönt. Ennek előnye, hogy a bank a JTM számításakor – azaz, amikor kiszámítja, hogy mekkora havi törlesztőt vállalhatsz – a kiváltandó hitel törlesztőrészletével már nem számol, hiszen tudja, hogy az a kötelezettséged megszűnik.

Mit érdemes személyi kölcsönnel kiváltani?

Személyi kölcsönnel bármilyen drága hitelt érdemes lehet kiváltani. Ilyen lehet egy (vagy akár több) korábban magasabb kamat mellett igényelt személyi kölcsön, de még inkább jól járhatsz, ha az igazán magas kamatozású áruhiteleket, hitelkártya- vagy folyószámlahitel-tartozásokat is kiváltod.

Ha szabad felhasználású jelzáloghiteled vagy lakáshiteled van, azok kamata általában kedvezőbb, mint a személyi kölcsönöké, így ezeket egy másik jelzáloghitellel lehet érdemes kiváltani.

Mikor érdemes kiváltani a hiteleidet?

Időről időre, akár minden év elején érdemes átnézni a hiteleidet, és megnézni, hogy most milyen kamatok mellett adnak személyi kölcsönt a bankok. Ehhez jól használható eszköz a hitelkiváltás kalkulátor, amely azokat a hiteleket fogja neked mutatni, amelyek hitelkiváltáshoz használhatók. Ha úgy látod, hogy alacsonyabb havi törlesztőrészletet érhetsz el egy új kölcsönnel, akkor vágj bele bátran. 

A személyi kölcsönöknek általában nincsenek kezdeti költségei, így az új kölcsön igénylése nem fog neked pénzbe kerülni, azt viszont vedd figyelembe, hogy a meglévő kölcsöneid végtörlesztésére a bank konstrukciótól függően 0,5-2 százalék közötti előtörlesztési díjat számolhat fel.

A meglévő kölcsöneidet akkor érdemes kiváltanod, ha az előtörlesztési díjjal együtt is jobban jársz az új kölcsönnel, illetve ha egyszerűsíteni tudod a törlesztéseidet.

Bankot is megérhet váltani

Ha az új kölcsönnel összefüggésben a banknál folyószámlát nyitsz, akkor kedvezőbb kamatot kaphatsz. Új bankszámlát nyitni annál is inkább megérheti, mert a bankok komoly jóváírási akciókat kínálhatnak az úgy ügyfeleik számára.

Ha például 5 millió forint összegű fennálló hiteltartozást váltanál ki, amelynek az előtörlesztési díja 1 százalék, azaz 50 ezer forint, de az új banknál 50 ezer forint jóváírást kapsz az új számla nyitásáért, akkor ezt a költséget épp megkaphatod a bankváltással. Emellett alacsonyabb lesz a kamatod is, a bankváltással egybekötött hitelkiváltó hitel tehát összességében sokat hozhat a konyhára.

Mindig vizsgáld meg a lehetőségeidet, és ne sajnáld az időt némi számolgatástól, mert sokkal alacsonyabb költségekkel folytathatod a törlesztést tovább, vagy igényelhetsz magasabb összegű kölcsönt változatlan törlesztő mellett.

Gergely Péter

Pénzügyi szakértő, BiztosDöntés.hu