Vállalkozást indítanál? Segítségedre lehet a munkáshitel

Mit tud a munkáshitel?

A munkáshitel egy kamattámogatott kölcsön, amelyet szabad felhasználásra igényelhetsz, a legújabb a támogatott hitelek sorában, mindössze pár hete igényelhető. A lehetséges hitelösszeg 4 millió forint, a futamidő pedig legfeljebb 10 év lehet. A kölcsönre kamatot nem kell fizetni, azt támogatás keretében az állam állja helyetted. Mindössze a 0,5 százalékos állami garanciavállalás díját kell fizetned, így a havi törlesztőrészleted maximális hitelösszegnél és futamidőnél nagyjából 35 000 forint lenne.

A munkáshitel nem vállalati hitel, de mivel szabad felhasználású, az összeg jó jöhet az életednek abban az időszakban, amikor még csak felfutóban van a vállalkozásod.

A munkáshitel igénylése nincs gyermekvállaláshoz kötve, de a női igénylők esetében támogatja a családalapítást. Ha a futamidő alatt nőként gyermeked születik, akkor 2 év törlesztési szünetet kérhetsz. A hiteltörlesztőd ettől a későbbiekben sem nő meg, viszont a hiteled futamideje kitolódik 2 évvel.

Ha tovább bővül a család, akkor a második gyermek érkezésekor a fennálló tartozásod 50 százalékát, a harmadik gyermeknél pedig 100 százalékát elengedik. Ez a gyermekvállalási támogatás, amelyet hitelelengedés formájában kaphatsz meg.

Milyen feltételeket kell teljesíteni az igényléshez?

A munkáshitelt csak 17 és 25 év közötti fiatalok igényelhetik, akik középiskolai tanulmányaik után az egyetem helyett a munka világát választották vagy vállalkozásba kezdtek. Az életkori határ szigorú, és bár a jogszabály már a tankötelezettség utáni évtől lehetőséget biztosít a munkáshitel igénylésére, a bankok többsége (egy bank kivételével) ezzel megvárja a nagykorúság határát.

A munkáshitel támogatott hitel, így büntetlen előélet és köztartozásmentesség kell hozzá. Nem szerepelhetsz továbbá a KHR-ben negatív státusszal, azaz nem lehet olyan korábbi hiteltartozásod, ami miatt a negatív adósok között tartanak nyilván.

Fontos, hogy a munkáshitelhez megfelelő jövedelmet kell igazolnod, és legalább 3 hónap TB jogviszonyt kell igazolnod. Legalább heti 20 órában kell dolgoznod, vagy a heti 20 órás munkaviszonynak megfelelő átlagbért kell keresned.

A munkáshitel igénylésekor nem lehetsz felsőfokú oktatási intézmény hallgatója, és nem lehet felsőfokú oktatási intézményben szerzett okleveled. Ha kihagysz egy félévet, de a hallgatói jogviszonyod megmarad, az nem lesz megfelelő. Ha továbbtanulsz, akkor a diákhitelek között érdemes keresned, azt viszont nem tiltja a jogszabály, hogy a munkáshitel futamideje alatt később egyetemre menj, feltéve, hogy közben dolgozol tovább.

A kamatmentesség feltételeként vállalnod kell, hogy a következő 5 évben Magyarországon élsz és dolgozol.

Munkáshitel és vállalkozás

Valamivel könnyebb dolgod van, ha jelenleg munkavállaló vagy, és a jövőben indítanád a vállalkozásodat. A legtöbb bank legalább 3 hónap munkaviszonyt vár, de találkozhatsz 6 hónapos elvárással is. A hitelt nem igényelheted próbaidő vagy felmondási idő alatt. A bankok némelyike csak határozatlan idejű szerződést fogad el.

Alkalmazottként általában alacsonyabb jövedelmet is elég igazolnod a hitelhez. Van, ahol már 150 000 forint jövedelemmel is elérhető a munkáshitel, míg a legmagasabb elvárt jövedelem havi nettó 218 050 forint.

Ha a munkáshitel futamideje alatt vállalkozást indítasz, akkor arra figyelj, hogy a munkaviszony az átmeneti időszak alatt is folyamatos legyen. A kamatmentesség feltétele a munkavégzés. Munkát természetesen válthatsz, illetve munkavállalóból válhatsz vállalkozóvá, de a jogviszonyodban ne legyen 30 napnál hosszabb szünet, mert akkor elveszítheted a támogatást.

Ha már eleve vállalkozóként igényelnéd a munkáshitelt, akkor azt fogod tapasztalni, hogy itt a bankok valamelyest szigorúbban járnak el. Ugyan a jogszabály 3 hónap TB jogviszonyt vár el, a bankok többsége előírja, hogy a vállalkozásodnak legyen legalább 1 lezárt üzleti éve.

Arra is figyelj, hogy vállalkozóktól a bankok magasabb jövedelmet várhatnak, ez általában a heti 20 órában dolgozók átlagbére, ami jelenleg 210 638 forint. Itt tehát általában nem elég a nettó minimálbér. A jövedelmet hivatalos dokumentummal kell igazolnod, ami NAV jövedelemigazolás lehet. Érdemes az egyes bankoknál érdeklődnöd, mert általában vannak különbségek abban a tekintetben, hogy hogyan fogadják el az egyes vállalkozástípusok jövedelmét.

A munkáshitel tehát hasznos lehet számodra, ha fiatal vagy és már dolgozol. Mivel kamatmentes hitelről van szó, itt nem él az a tanács, hogy csak annyi hitelt vegyél fel, amennyit feltétlenül muszáj, és a lehető legrövidebb idő alatt fizesd vissza. A munkáshitelt csak egyszer igényelheted, így érdemes a teljes keretet kihasználni. A kamatmentesség miatt megéri a legmagasabb összeget igényelni, ha nő vagy, akkor azért is, mert egy része a jövőben támogatássá alakulhat.

Érdemes azonban előre gondolkodnod, és megtervezned, hogy a következő legalább 5 évben milyen formában dolgozol, és honnan származik majd az igazolható jövedelmed, illetve ha mégis tanulnál még, akkor azt hogyan időzítsd.

Ha jelenleg nincs meg a szükséges TB jogviszonyod, munkaviszonyod vagy vállalkozói jogviszonyod, akkor várj az igényléssel. A munkáshitel igénylésének nincs záródátuma, tehát az várhatóan a jövőben is rendelkezésedre áll majd, de az életkorodra azért figyelj, a hitelt még betöltött 26 éves korod előtt kell igényelned.

Gergely Péter
Pénzügyi szakértő, BiztosDöntés.hu