Vállalkozóként cserélnéd le az autódat? Így finanszírozhatod

Vállalkozóként magánautót vegyek?

Nincs még túl messze az az idő, amikor a vállalkozások a magáncélra is használt autóikat szívesebben tartották a cég könyveiben, hiszen az adózásuk és egyéb költségeik kisebb terhet jelentettek így. Az első komoly sokk talán a benzinár-stoppal érkezett 2022-ben, amikor a korlátozott üzemanyagár nem vonatkozott a céges autókra, és a vállalkozásoknak a teljes üzemanyagárat kellett kifizetni.

Azóta már a cégautóadók is emelkedtek. 2024. novemberében fogadták el azt a törvényjavaslatot, amely a cégautóadó mértékét átlagosan 20 százalékkal emelte meg. A tényleges emelés az autó teljesítményétől függ. Az emelés már 2025. január 1-től érvényes. Ezzel együtt a regisztrációs adó és a gépjárműadó mértéként minden évben kiigazítják az infláció mértékével, tehát ezek is nagyobb terhet jelentenek.

Jobb helyzetben vannak a zöld rendszámra jogosult céges autók tulajdonosai, hiszen ők több fizetési kötelezettség alól mentesülnek. A plug-in hibridekre egyelőre még érvényesek kedvezmények, de ezeket fokozatosan elveszítik. A 2024. szeptember 1. után forgalomba kerülő plug-in hibridek pedig már nem zöld rendszámmal rendelkeznek, így nem vonatkozik rájuk az ingyenes parkolás lehetősége.

Azok a vállalkozások, amelyek nem szeretnének részletes útnyilvántartást vezetni a céges és magán használat arányáról, visszaigényelhetik az autó lízingdíjának áfájának 50 százalékát, de ez a kedvezmény 2027 végével megszűnik. A részletes útnyilvántartást vezető vállalkozások a tényleges üzleti célú használatra eső lízingdíj áfáját kérhetik vissza. Ehhez azonban szükség van némi papírmunkára.

Céges autót fenntartani tehát nem feltétlenül olcsóbb, de ez persze függ a szükségleteidtől és az autó típusától. Ha a cégben egy nagy pick-up használata célszerű, akkor valószínűleg jobban jársz, ha van egy saját személyautód.

Autóvásárlásra autóhitel

Ha autót vásárolnál, akkor megnézheted a bankok autóhitel ajánlatait. Az autóhitel szabad felhasználású, fedezet nélküli hitel, tehát lényegében személyi kölcsön. Többnyire a feltételeiben és a kamataiban sem különbözik tőle.

Autóvásárlásra azért célszerű ezt használni, mert az autóhitelnél a bank nem szól bele, hogy milyen autót vásárolsz, az autód nem lesz a hitel fedezete, és a hitelösszegnek nem kell megegyeznie a vételárral. Az autóhitelből kifizetheted a műszaki átvizsgálás, a vizsga, a javítás és az átírás költségeit, vagy vehetsz új gumikat is.

Az autó lízing sokkal kötöttebb

Bár a cégedben talán lízingelsz autót, nem biztos, hogy magánszemélyként is ez a neked való megoldás. A lízinghez önerő kell, a pénzt csak az autó vásárlására fordíthatod, ráadásul az sem mindegy, hogy milyen autót választasz. A kamatok pedig többnyire nem kedvezőbbek, mint a személyi kölcsön esetében.

Néhány bank kínál kölcsönt kifejezetten autóvásárláshoz. Ezek nem csupán olyan személyi kölcsönök, amelyeket autóvásárláshoz is lehet használni, de a bank inkább csak biztonsági okokból kérdezi meg a hitel célját. 

Némelyik autóhitel feltételeit a bank kifejezetten az autóvásárláshoz, mint az egyik leggyakoribb hitelcélhoz igazolja. Az ilyen autóhitel futamideje lehet a banknál szokásosnál valamivel hosszabb, az összege lehet magasabb, illetve itt a bank hitelcélt is kiköthet. Lehet, hogy az adott hitelt csak elektromos járműre lehet használni, vagy az autó vételárát és otthoni töltőállomást lehet belőle vásárolni. A bank ilyenkor a hitelcélt kéri utólag igazolni. Általában ilyenkor sem a teljes összeggel kell elszámolni, de a hitelösszeg bizonyos százalékát (általában 30-50 százalék) autóvásárlásra kell fordítani, és ezt utólag számlával kell igazolni.

Kényelmes, gyors megoldás autóvásárláshoz vállalkozóként

Az autóhitel legnagyobb előnye, hogy a hiteligénylési folyamat gyors és egyszerű. Mindössze néhány dokumentumra van szükséged hozzá: a személyes irataidra és jövedelemigazolásra. Az autóról – hacsak nem speciális autóhitelt igényelsz – nem kell dokumentumokat bemutatnod.

Vállalkozóként a jövedelmedet NAV igazolással tudod igazolni, amelyet online a NAV oldalán keresztül is le tudsz kérni. A legtöbb bank elvárja, hogy a vállalkozásod stabilan működjön, azaz, hogy legyen legalább egy lezárt üzleti éved.

A hitelt online is igényelheted, a pénzt pedig napokon belül megkapod. Ebben az esetben a hitel igénylése, a szerződés aláírása és a törlesztés is teljesen online történik, a bankba nem kell bemenned. Az ügyfélazonosítás és szerződéskötés videóhíváson keresztül, esetleg szelfivel történhez. Az autóhitel nagy szabadságot ad, mert a hitelt előre is igényelheted, és a kapott összeggel már mint készpénzes vásárló keresheted meg a számodra megfelelő autót.

A személyi kölcsön kedvéért gyakran még bankot váltani is megéri, hiszen ha vállalod, hogy az adott banknál számlát nyitsz, és oda rendszeres havi utalás érkezik, akkor kedvezőbb lehet a hiteled kamata. Ráadásul a számlanyitáshoz több banknál jóváírási akció kötődik, amelynek az értéke fedezheti akár az autó átíratásának költségeit is.

Összességében tehát, ha vállalkozóként autót vásárolnál, az autóhitel gyors és rugalmas megoldás lehet, míg a lízing inkább kötött, de hosszabb távon előnyös választás lehet a céges használat esetén. Érdemes alaposan mérlegelni a különböző lehetőségeket, hogy a legjobban illeszkedjenek a vállalkozásod igényeihez.

Gergely Péter
Pénzügyi szakértő, BiztosDöntés.hu